วางแผนการเงินก่อนเกษียณ

 

           ในวันจันทร์วันนี้นะครับก็อยากจะพูดคุยเรื่องสำคัญเรื่องนึงนะครับซึ่งผมเชื่อมั่นเหลือเกินว่าน่าจะเป็นเรื่องที่มีการพูดคุยกันแล้วก็เป็นห่วงเป็นใยถึงเรื่องนี้มากพอสมควรนะครับผมเองเนี่ยได้มีโอกาสไปเข้าร่วมประชุมกับหน่วยงานหรือองค์กรที่มีความเกี่ยวพันเกี่ยวข้องกับภาครัฐแล้วก็เริ่มมีความกังวลถึงเรื่องมีสุขมากๆครับก็คือเรื่องของการที่ผู้สูงอายุของเราเนี่ยมีเงินไม่พอใช้ในวัย,เกษียณ,วันนี้เรามาพูดกันถึงเรื่องนี้กันนะครับ

 

 

                    แล้วก็อยากให้พวกเราเริ่มต้นคุยเรื่องนี้กับตัวเองคุยเรื่องนี้กับครอบครัวจริงๆนะครับเพราะว่าเป็นเรื่องที่สำคัญและผมเชื่อว่าน่าจะเป็นวาระแห่งชาติในเร็วๆนี้ปัจจุบันเราจะเห็นด้วยครับว่าผู้สูงอายุนั้นมีแนวโน้มที่สูงขึ้นเรื่อยๆจำนวนปริมาณสูงขึ้นเรื่อยๆอายุขัยเฉลี่ยของคนไทยก็ 77 เสร็จละกลับแล้วก็ทำนายกันว่าจะไปถึง 80 ลงลึกภาพเพราะถ้าไปอยู่ถึง 80 จริงๆอ่ะ 20 ปีเต็มๆของการ,เกษียณ,งานของเราหายไปหรือเราอาจจะมีงานทำแต่รายได้เราน่าจะไม่เหมือนเดิมมีหลายที่เหมือนกันนะรับคนที่อายุประมาณ 60 ขึ้นไปนะไปทำงานซึ่งผมก็เห็นอยู่อ่ะแต่ว่าฐานรายได้ฐานเงินเดือนก็ไม่ได้สูงนะถ้าไม่มีเก็บมีอะไรเลยนี่ก็แค่รายได้อย่างเดียวอาจจะไม่เพียงพอด้วยก็ได้นะครับเพราะฉะนั้น 20 ปีงาน,เกษียณ,มาก็คิดอย่างนี้วะ 20 ปีของการ,เกษียณ,เราจะอยู่กันอย่างไร

 

                            เมื่อไม่นานมานี้ผมเล่าให้ฟังเรื่องหนึ่งเป็นเรื่องที่น่าเศร้ามากของผมเป็นเรื่องการผิดคิวแบบไม่น่าเชื่อก็คือปกติแล้วจะมีการใครจะเชิญไปบรรยายในก็จะมีการบรีฟงานกันซึ่งตั้งแต่บรรยายมาเนี่ยเป็น 10 ปีแรกที่ผมผิดคิวที่สุดและเรื่องของเรื่องคือน้องที่มันติดต่อผมไปบรรยายเลยเขาบอกว่าอาจารย์ค่ะอาจารย์อยากให้อาจารย์มาบรรยายเรื่องการวางแผน,เกษียณ,การวางแผน,เกษียณ,ปุ๊บเนี่ยสมองเราทำงานแบบออโต้นะว่าให้ชวนไปวางแผน,เกษียณ,ก็มักจะพูดถึงว่าเก็บเงินยังไงปลายทางควรจะมีเท่าไหร่ควรจะเอาเงินไว้ที่ไหนอย่างไรอะไรเนี้ยไอ้เราก็ไม่เต็มเหนี่ยวเลยนะถึงวันงานทุกคนในห้องเป็นร้อยคนประมาณ 100 คนเรามองทำไมวันนี้คนมาวางแผน,เกษียณ,ถึงดูมีอายุให้มันไม่สนใจอะไรเลยนะใส่เต็มเหนี่ยวเลยแล้วเราก็มานั่งคุยกันรู้ไหมครับว่าเราก็เสียเนี่ยเราจะต้องดูแลตัวเองหลัง,เกษียณ,ตอนที่ไม่มีงานทำอีก 20 ปีเราต้องมีเงินพอกินพอใช้ไปตั้ง 20 ปีน่ะควรจะมาเริ่มคิดเรื่องการเก็บเงินกันตั้งแต่วันนี้เงียบเงียบแต่ก็บอกว่าถามบอกว่ามาทำเป็นโจทก์นั้นคุยกันนะบอกว่าเขาเรียกพี่ๆครับพี่คิดว่า

                                  ตอน,เกษียณ,เนี่ยผมมีสมมติฐาน 3 ข้อดังนี้ 

    1 ตอนที่พี่,เกษียณ,เนี่ยนะครับหนี้บ้านหนี้รถเนี่ยของพี่เนี่ยนี่สำคัญหมดแล้วพี่ผ่อนหมดและผ่อนบ้านผ่อนรถหมดแล้วไม่ต้องมีภาระบ้านรถเลย

  2 ลูกๆพี่เรียนจบแล้วนะดูแลตัวเองได้นะครับไม่ต้องมาขอเงินพี่พี่กินใช้กับพี่คนเดียว

  3 ค่าครองชีพในปัจจุบันก๋วยเตี๋ยวชามละ 35 บาทเนี่ยภายใต้สมมติฐาน 3 ข้อนี้พี่ว่าจะ,เกษียณ,ต้องใช้เงินเท่าไหร่ต่อวันครับผมไม่อยากคุยให้มันเป็นเรื่องง่ายนะเบรคเข้าผิดพลาดได้ไงขึ้นไปบอกว่าแม่ 20 ปีใช้เงินเท่าไหร่บางทีมันก็คิดไม่ออกเงียบหายเข้าห้องเรียบร้อยคนไม่ตอบผมสักคนนึงผมก็เลยโยนตุ๊กตาไป 200 ไหวไหม 200 ตะวันตกปลาไปนี้ได้ผลนะก็จะเริ่มมีเสียงคุยกันจุ๊บๆไม่ไหวหรอกอาจารย์ 200 กินอะไรล่ะกรุงเทพฯมันอยู่ได้ยังไงวันหนึ่งก็ต้อง 3 มื้อไม่ใช่หรือครับว่ามีเสียงลอยมาอย่างน้อยก็ต้อง 300 นั่นแหละแป๊บนึงก็มีคุณพี่ท่านนึงนะผู้ชายจะใช้ชีวิตให้มีความสุขวันละ 500 ไหมครับตัวเลขก็สนุกสนานกันเข้าไปใหญ่เลยตั้งคำถามที่ 2 ครับเอาแล้วนะ 500 นะที่พี่อยากจะใช้วันละ 500 ให้สุขสบายเลยเนาะบ้านรถไม่ต้องส่งแล้วนะลูกเรียนจบแล้ว

                       ให้พี่คิดว่าพี่จะใช้ชีวิตหลัง,เกษียณ,กี่ปีครับต้องถาม ไปแจ้งเขานะเราต้องรู้ครับแต่ไม่ได้มีคนต่อ 80 ปีปีมั้งอาจารย์,เกษียณ, 60 ก็มีชีวิตอยู่ดูลูกดูหลานเติบโตอีก 10 ปีก็น่าจะโอเคนะครับคุณผู้ชายร้องบอกบ้าหรือเปล่าทำงานมาตั้งนานเหนื่อยมาทั้งชีวิตอยู่ให้มันนานๆหน่อยดีไหมก็เสนอมา 20 ปีแบบเห็นด้วยครับอยู่นานหน่อยน่าจะดีอยู่นานหน่อยน่าจะดี

        ผมก็เลยเริ่มสรุปตัวเลขให้พี่เขาฝากพี่ครับพี่ๆอยากจะใช้เงินกันวันละ 500 บาทเดือนนึงก็หมื่นห้านะครับปีนึงก็180,000บาทปีก็ล้านแต่ถ้าพี่อยากอยู่กับสัก 20 ปีพี่ก็ต้องมีเงินประมาณ 3 ล้าน 6 นะครับผมไปบรรยายเรื่องนี้ที่ไหนได้ก็บอกเลยว่าพอพูดถึงเงิน,เกษียณ, 3 ล้าน 6เรามานึกถึงเงินที่เราเก็บได้ในปัจจุบันเราจะเริ่มเกิดความกังวลทุกๆคนที่ 3 ล้าน 6 จากนั้นก็จะเริ่มคิดแบบเป็นบัญญัติไตรยางค์เลย 3 ล้าน 6 ปัจจุบันเรามีอยู่เท่านี้เราทำงานมาเท่านี้ปียังได้แค่นี้เลยเหลือเวลาอีกเท่านี้ปีจะพอไหม

 

                    ทุกคนจะตั้งคำถามแบบนี้ในหัวหมดเลยหลายคนบางตัวเลขมันตอนนี้ผมเชื่อว่า 3 ล้าน 6 คนมันจะพอหรือว่าเราน่าจะมากกว่านี้หรือเปล่าแล้วเป็นไปได้นะครับถ้าเกิดว่าค้ายังไม่รีบ,เกษียณ,แล้วก็เนาะใครจะต้องทำงานอีก 30 40 ปีกว่าจะ,เกษียณ,ตัวเลขก็จะแพงกว่านี้เพราะว่าเงินเฟ้อมันจะทำงานเป็นฝ่ายนึงผมก็บอกว่าเห็นไหมครับ 3 ล้าน 6 มันเยอะเพราะฉะนั้นพี่ๆน่าจะเริ่มมาเก็บตังค์กันได้แล้วครับเพื่อให้เรามั่นใจว่าตอน,เกษียณ,เราจะมีเงินกินเงินใช้เพียงพอไปจนวันสุดท้ายของชีวิต

                                                                       

                             เงียบครับเงียบเลยนะเงียบๆนึกว่าถามว่าอ้าวเป็นอะไรครับทำไมถึงเงียบจังไม่ต้องเก็บแล้วบ่ายนี้ก็,เกษียณ,แล้วคือมันเป็นวันมอบโล่มอบโล่วัน,เกษียณ,ให้เขาเป็นงานของคุณพนักงานนะว่าขอบคุณที่ทำงานกับเรามานานเนอะดีใจเหลือเกินที่จะได้พักผ่อนแล้วอย่างนี้ผมก็มาอะไรวะเนี่ยไปสอนวางแผนกับเขาให้มันเจ็บปวดสักทีผมก็เลยลองสอบถามว่าแล้วพี่ตอนนี้มีเงินเก็บเท่าไหร่ถ้าวันนี้ตอน,เกษียณ,แล้วส่วนใหญ่บอกเลยว่าไม่มี

   

             บริษัทแห่งนี้จะว่าไปก็เป็นบริษัทที่ไม่มีสำรองเลี้ยงชีพให้กับพนักงานเงินที่พวกพี่เขาจะได้ก็มีอยู่ก้อนเดียวก็คือเงินชดเชยจากนายจ้างกรณีที่เราจำเป็นต้องเหมือนกับถูกบังคับให้ลาออกเนื่องจากการที่เรา,เกษียณ,บริษัทให้เงินก้อนนี้ก้อนเดียวเลยครับซึ่งแต่ละคนก็จะได้ไม่เท่ากันตามอายุงานที่อาจจะได้เพิ่มเติมมาก็คือประกันสังคมที่ส่งกันมาแต่ก็ได้ไม่เยอะเพราะว่าพี่ๆเขาเนี่ยส่งมาหลังจากปี 42 นั้นซึ่งเริ่มมีบำนาญชราภาพเนี่ยพี่ๆเขาส่งกันมา 57 67 ปีก็ยังไม่ได้เงินเดือนละ 3000 กว่าบาทอาจจะไปร่วมกับเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุอีก 600 แต่พอมานั่งดูปุ๊บมันไม่พอจำได้ว่าวันนั้นจัดการมันมันไปไม่ถูก  

                                  สุดท้ายต้องแก้เกมนะครับเอาสีข้างโทรเข้าไปนะครับด้วยการเปลี่ยนคอร์สกลายเป็นว่ามาเลยดีกว่าว่าจะทำมาหากินอะไรบ้างเพื่อให้เราอยู่รอดต่อไปได้นี่เป็นเรื่องที่อันตรายมากครับที่คนส่วนใหญ่ผมกล้าพูดเลยว่าไม่ได้คิดถึงมันตัวเล็กน้อยแบบที่พี่เขาคิดแค่ 3 ล้านเหลายคนไม่คิดว่ามันไม่น่าจะพอสำหรับเราหลายคนคิดว่า 7 ล้านบาท   บางท่านวันนี้อายุ 30 ปีทำงานมาเก็บเงินใด้ 20,000 บาท เหลือทำงานอีก 30 ปีเราจะเก็บได้ไหมอีก 3 ล้านกว่าบาทนี่เป็นเรื่องที่สำคัญมากมีแต่มันไม่เร่งด่วนครับเพราะไม่เร่งด่วนปุ๊บคนส่วนใหญ่ก็จะมองข้ามมันไปแล้วก็เอาไว้ก่อนเอาไว้ก่อน

 

               ก็คือคนบางคนเนี่ยยังฝืดเคืองอยู่เลยทุก 30 วันยังปวดหัวเรื่องเงินอยู่เลยมันทำให้เราไม่มีเวลาไปคิดเรื่องที่มันไปไกลอ่ะเพราะฉะนั้นไม่ต้องบอกว่าผมได้เดินสายวางแผนการเงินนะครับเดินสายสอนในที่ต่างๆเนี่ยถ้ามีโอกาสได้ไปสอนตามมหาวิทยาลัยหรือว่าได้สอนพวกคนที่เพิ่งทำงานที่แรกแล้วก็เริ่มรู้แล้วว่าเงินที่เราได้มาที่เคยคิดว่าสมัยเรียนอ่ะเดี๋ยวได้เงินหลักหมื่นอยู่สุขสบายแล้วนะครับ  

              วันยังปวดหัวเรื่องเงินอยู่เลยมันทำให้เราไม่มีเวลาไปคิดเรื่องที่มันไปไกลอ่ะเพราะฉะนั้นไม่ต้องบอกว่าผมได้เดินสายวางแผนการเงินนะครับเดินสายสอนในที่ต่างๆเนี่ยถ้ามีโอกาสได้ไปสอนตามมหาวิทยาลัยหรือว่าได้สอนพวกคนที่เพิ่งทำงานที่แรกแล้วก็เริ่มรู้แล้วว่าเงินที่เราได้มาที่เคยคิดว่าสมัยเรียนอ่ะเดี๋ยวได้เงินหลักหมื่นอยู่สุขสบายแล้วนะครับพอรู้เลยว่าให้วางแผน,เกษียณ,นะตั้งแต่วันแรกที่เริ่มทำงานเรื่องนี้เป็นเรื่องที่สำคัญมากแล้วก็เป็นเรื่องใหญ่มากนะครับ

                 ผมเองเคยไปดูข้อมูลกลับไปดูข้อมูลเรื่องของการ,เกษียณ,เนี่ยต้องบอกว่าหลายสำนักทำข้อมูลได้ไม่ตรงกันบ้างก็บอกว่าคนไทยประมาณ 70% มีเงินไม่พอใช้หลัง,เกษียณ,บ้านก็บอกว่า 80 บ้างก็บอกว่า 85 ตัวเลขที่น่ากลัวที่สุดที่ผมเคยเจอแล้วผมคิดว่าน่าจะมีความเที่ยงตรงได้ในระดับหนึ่งเลยก็คือตัวเลขของสำนักงานสถิติแห่งชาติกับอาจจะเก่าไปสักนิดนึงนะครับเพราะว่าตัวเลขนี้เนี่ยออกมาตั้งแต่ปี 53-54 คือคนไทย 97% มีเงินไม่พอใช้หลัง,เกษียณ,ซึ่งผมว่าหลังจากตี 53-54 ที่ทำตัวเลขกันมาจนถึงวินาทีนี้ผมก็ยังไม่เห็นเลยว่าเศรษฐกิจครัวเรือนของคนไทยโดยเฉลี่ยดีขึ้นนะเราเห็นตัวเลขไม่ว่าจะเป็นสื่อไหนก็จะโชว์ว่าคนไทยเรามีหนี้ครัวเรือนสูงขึ้นน่ะสิไม่งั้นถ้าวันนั้นเรา 97 เดี๋ยวผมยังไม่อยากรู้มาตรงๆนะว่ามันจะไปมันจะไปเชื่อมโยงกันนะแต่ก็ถือว่าเป็นเรื่องที่น่ากลัวพอสมควรเลยทีเดียว

                      ตัวเลขที่เจอเยอะสุดตอนนี้คือ 97 แต่เอาแบบชัวร์ๆแล้วกันนะคือ 70 เปอร์เซ็นต์วันนี้คนทำงาน 100 คนมีประมาณ 70 คนเลยทีเดียวที่,เกษียณ,แล้วจะไม่มีเงินใช้หรือมีเงินไม่พอใช้เลยครับซึ่งเราทำตัวเลขต่อมาว่าตอนนี้มันอยู่ยังไงส่วนใหญ่ก็จะพึ่งลูกหลานแล้วก็ต้องทำงานต่ออีกส่วนหนึ่งซึ่งลูกหลานมีสถิติสูงสุดถึง 80 เปอร์เซ็นต์และ 80 เปอร์เซ็นต์ถึงลูกหลานอีก 20% ทำงานต่อเพื่อให้เราสามารถดำรงชีพอยู่ได้นะครับเป็น

                คนที่ยังไม่เริ่มคิดเรื่องการ,เกษียณ,นะครับก็อยากให้เราเริ่มคิดถึงตรงนี้จริงๆนะครับตัวเลขที่ผมคิดว่าน่าจะพอพอใช้ได้ไหมครับซึ่งเขาบอกว่าคนที่,เกษียณ,แล้วพอมีพอกินนะครับในยุคปัจจุบันนี้นะเอาแบบพอมีพอกินแล้วกันไม่ต้องแบบร่ำรวยถึงขั้นว่า,เกษียณ,แล้วไปเที่ยวต่างประเทศทุกปีนะเอาแบบสบายสบายนะเช้าข้าวต้มหมูหยองแล้วนะแล้วก็อยู่บ้านนี้นะฉันควรกินบ้างอะไรนะกินอิ่มอร่อยบางมื้อเขาทำไว้นะครับว่าประมาณ 4 ล้านบาทประมาณ 4 ล้านบาทครับแต่ถ้าอยากจะเริ่มได้ชีวิตที่หรูหราสง่างามเลยครับเริ่มมีไปเที่ยวบ้างนั้นแน่ๆนะครับไปเที่ยวแบบบ้านใกล้เรือนเคียงแน่เราอาจจะไปในอาเซียนไปถึงรวมถึงญี่ปุ่นเกาหลีได้จีนได้ตามสมควรจะมีประมาณ 10 ล้านปีก่อนๆสง่างามนะครับแบบ,เกษียณ,ยกตัวอย่างเลยนะพรุ่งนี้แบบไปเที่ยวยุโรปได้อะไรอย่างนี้นะประมาณ 17 ล้านเราก็เลยบอกว่าเที่ยวทั่วไทยดีกว่านะครับไม่ไปไม่รู้อาจจะใช้เป็นเป้าหมายก็ได้ครับ

           จากนั้นเราไปโฟกัสที่การเก็บออมเงินของเราดีกว่าทำให้เราเก็บออมเงินไปถึงเป้าหมายก่อนดีกว่าเริ่มตรงนี้เร็วยังไงก็ได้เปรียบและเดี๋ยวต้องถามมันก็ปรับไปมันจะพอมีเวลาคนที่น่ากลัวที่สุดก็คือไม่เริ่มอะไรเลยแล้วก็ไปเริ่มวางแผน,เกษียณ,กันตอน 58 -59 เจอเยอะมากชอบเชิญมานี่โคตรปัญญาอาจารย์คะเรียนเชิญไปบรรยายเรื่องวางแผน,เกษียณ,เลยถามว่ามีใครนะบอกความเป็นพี่พี่อายุ 58- 59 จะ,เกษียณ,ในปี 2 ปีนี้รฝากบอกพี่เขานะทำใจสบายๆนะก็แค่ไหนแค่นั้นแหละนะครับมันจะเพิ่มกว่านั้นจะเท่าไหร่ล่ะมันไม่พอหรอก 

 

           ช่องทางการเก็บเงินเรามีช่องทางไหนได้บ้างวันนี้ผมอยากจะแนะนำสำหรับคนที่เป็นพนักงานประจำหรือเป็นข้าราชการซึ่งเรามีเงินเก็บก็เก็บได้ครับในวงเล็บถูกบังคับเก็บนะครับเวลาได้เงินเดือนมาห้ามไปทำไมวะจะโมโหคนเดียวก็หักไป 800 นี่แบบแทบจะไม่พอกินแต่ส่วนใหญ่แล้วก็จะมาขอบคุณเขาในบั้นปลายผมทุกอย่างนะกองทุนสำรองเลี้ยงชีพกับกองทุนบําเหน็จบํานาญข้าราชการผมเล่าตัวนี้ให้ฟังก่อน 2 ตัวนี้มีความคล้ายกันมากในกามก็คือมีการหักของเราไปเก็บสะสมจากรายได้ของเราส่วนหนึ่งแล้วนายจ้างของเราถ้าเราเป็นบริษัทเอกชนก็คือนายจ้างเราถ้าเราเป็นข้าราชการนายจ้างเราก็คือรัฐบาลก็จะมีการช่วยสมทบให้เราด้วยว่าเราใส่ส่วนหนึ่งเขาใส่ส่วนหนึ่งจากนั้นก็เอาเงิน 2 ก้อนนี้ไปลงทุนภายใต้นโยบายการลงทุนอะไรก็ตามที่เราเลือกตรงนี้สุดท้ายเขาทำให้เราเก็บเงินไว้ก่อน,เกษียณ,ได้เงินก้อนนี้จะถูกบังคับตัดเลย 100 ข้อดีถูกบังคับไว้ตรงนั้นเลยนะครับเพราะฉะนั้นตอน,เกษียณ,ถึงจะเอาออกมาได้มันก็ตรงตามวัตถุประสงค์ครับเก็บไว้เพื่อวันสุดท้ายของการทำงาน

               ผมมีโมเดลโมเดลหนึ่งครับพอดีไปทำให้กับบริษัทแห่งหนึ่งเป็นบริษัทที่ขุดนะทำงานเรียกว่าเป็นภาษาญี่ปุ่นที่มาตั้งในประเทศไทยลองดูตัวเลขเท่านั้นประมาณ 5 ล้านเนาะ,เกษียณ,จะมี 5 ล้าน 5 ล้านก็พอจะจัดสรรต่างๆได้จริงๆอาจจะไม่สูงแล้วแต่ กูรูบางคนบอก 500 ไม่พอกินอะไรบางทีเนี่ยไปตามหน่วยงานที่เขารับวางแผนการเงินแล้วมันจะตกใจบางคนไปให้เขาวางแผนการเงินให้เขาบอกให้คน,เกษียณ,ต้องมี 20 ล้านบางที่บอกต้อง 30 ล้านเป็นคนบอกให้กูตายเลยดีกว่าเสียแล้วตายเลยดีกว่าดูไม่ลำบากเหลือเกิน   

          ในมุมผมเนี่ยถ้ามีสักก้อนนึงแล้วเราบริหารมันให้เป็นเพราะว่าไม่ใช่ว่าตอน,เกษียณ,แล้วเราจะเอาเงินไปบริหารข้างนอกเลยไม่ได้โทรมามันก็ยังหาวิธีทำให้งอกเงยได้ต่อว่าพอไหวนะถ้ามีความรู้ด้านการเงินนะแต่คนเก็บเงินให้ขนาดนั้นนะมีความรู้ทางการเงินอยู่แล้วล่ะอย่าไปตกใจต้องใจเย็นๆนะต้องมีสติเพราะแต่ละคนมันก็มีไลฟ์สไตล์ที่ไม่เหมือนกันบางคน,เกษียณ,ก็อาจจะอยากอยู่ในเมืองต่อนี้ค่าครองชีพสูงบางคนก็ย้ายไปอยู่ต่างจังหวัดค่าครองชีพก็ต่างกันไป

                 ผมก็ไปทำโมเดลให้บริษัทแห่งนี้นะเราอ่ะนะครับคนนี้อายุ 22 เข้ามาทำงานวันแรกก็เงินเดือน 15,000 บาทก็อาจจะเป็นรายได้ที่ใกล้ๆกับหลายๆคนนะที่ช่วงเริ่มต้นอายุ 22 เงินเดือน 15,000 ประมาณการว่าเงินเดือนจะเพิ่มขึ้นปีละประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ 3% นี้น่าจะเป็นคนที่น่าจะไม่ทำกรรมไว้ก่อนนะครับก็คือทำงานไปเรื่อยๆและผลงานวิญญาณเท่าไหร่นะครับก็ประมาณนึงไปเรื่อยๆอายุ 2 เดือนหมื่นห้าโตปีละ 3% เนี่ยเงินเดือนจะไปจบที่ตอน,เกษียณ,นะครับบริษัทญี่ปุ่นเขา,เกษียณ,ที่ 55 ปีเงินเดือนสุดท้ายจะไปอยู่ที่ สามหมื่นเก้าพันบาท โดยประมาณก็ใช้ได้นะบริษัทหักเงินเก็บเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพเนี่ยเดือนละ 5 เปอร์เซ็นต์แล้วก็นายจ้างก็สมทบอีก 5 ตัวเลขคล้ายๆกันก็สามารถบันทึกเสียงได้เนาะเราหากเรา 5 หักของนายจ้างมาสะสมให้เราสมทบเพิ่มอีก 5 แล้วก็เอาไปลงทุนในที่ผลตอบแทนประมาณ 4-5เปอร์เซนต์ นี้ก็น่าจะเป็นกองทุนตราสารหนี้เยอะหน่อยนะครับแล้วก็จะมีคู่เล็กน้อยพอขำๆให้คุณผู้ฟังที่ดีกว่าว่าคนเงินเดือนสตาร์ท 15,000 33 ปี,เกษียณ,ตอน 55 หากสะสม 5 สมทบ 5 แล้วก็เงินโตขึ้นปีละ 4.5 เปอร์เซ็นต์เนี่ยสุดท้ายตอน,เกษียณ,ได้เงินเท่าไหร่ตัวเลขนะครับ 2 ล้านหนึ่งแสนเจ็ดหมื่นห้าพันบาท

 

                  ตัวเลขที่คนไม่ได้คิดมาก่อนแต่ละคนก็ยังด่าเขาทำไมมันเป็นกองทุนที่มีลักษณะเป็นแบบนี้นะครับก็คือว่าช่วงแรกที่เขาหักเงินเราไปสะสมแล้วนายจ้างสมทบเงินของเรายังน้อยค่ะน้องคนนี้เงินเดือนหมื่นห้าหัก 5% ก็แค่ 750 บาทนายจ้างสมทบให้อีก 750 บาทรวมเป็นเงิน 1,500 เอาไปลงทุนให้แบบปลูกโหระพายังไงเนี่ยมันก็  เอาไปลงทุนให้แบบปลูกโหระพายังไงเนี่ยมันก็ได้ไม่เยอะหรอกกูไหม คนที่จะลงทุนในสำรองเลี้ยงชีพก็ดีในกองทุนบําเหน็จบํานาญข้าราชการก็ดีต้องใช้ใจเย็นๆคุณเก็บเงิน 10 ปีแล้วกูจะรู้สึกว่าทำไมมันขึ้นน้อยเงินมันไม่เห็นจะได้อะไรเลยแต่พอพานปีที่ 15 ไปโอนเงินแล้วขึ้นหลักแสนเนาะแสนพอมันได้ 10% 7% อย่างเงี้ยมันก็โตไวขึ้นนะลองนึกภาพเสียหัก 5 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนเราที่สูงขึ้นน่ะมันก็เข้าไปมากขึ้นมากขึ้นมากขึ้นมันก็จะเริ่มเห็นกราฟแบบสวยงามเลยแล้วมันก็ไปจบที่หลักล้านแบบนี้ได้เอาไลน์มาหาร้านที่อยากจะได้เรามาแล้ว 2 ล้านผมชื่อว่าตัวเลขที่ผมพูดไปไม่ใช่ตัวเลขที่ที่ใหญ่โตอะไรเลยที่เยอะแยะอะไรเลยไม่หัก 5% จากเงินเดือนเนี่ยไม่ได้สูงเลยถ้าติดตามมันมีคนมาตลอดไม่นึกว่าจะเจอเรื่องการหักคอม 10% อยู่แล้วด้วยเพราะฉะนั้นวันนี้แค่ 5% ครับนายจ้างมาอีก 5 พาชีวิตเรามาได้ถึงตรงนี้เลยอะไรต่างๆเราก็ไม่เติมของเราเองอาจจะมีประกันสะสมทรัพย์ประกันออมทรัพย์ใสเข้ามาเพิ่มก็ได้แต่ที่ผมอยากจะบอกก็คือว่าเราสามารถการออมในสำรองเลี้ยงชีพของเราหรือในกบขของเราเนี่ยให้มีผลลัพธ์ที่ดีขึ้นกว่า 2 ล้านแบบนี้ได้อีกแล้วผมยกตัวอย่างนั้นผมเอาขยะนะครับนิดนึงที่อยากจะบอกคือของข้าราชการเนี่ยนะครับกับของตัวบริษัทเอกชนจะมีความต่างเนาะข้าราชการเนี่ยจะปิ๊กส่วนที่รัฐบาลจะสมทบให้อยู่ที่ 3 เปอร์เซ็นต์ดังนั้นเราใส่มากไปน้อยเนี่ยนะครับก็เขาอยู่ที่ 3 ส่วนของเอกชนเนี่ยนะครับก็บางบริษัทก็จะมีปรับเพิ่มให้นะบางทีก็ไม่ถึง 75 ในส่วนของเราก็สะสมได้สูงสุดที่ 15 เปอร์เซ็นต์นะครับผมผมไปวางแผนแล้วก็ไปพูดคุยมาเนี่ยเมื่อกี้สะสมเดือนละ 5 นะครับนายจ้างสมทบ 5 ประมาณเนี้ย 3%  เดี๋ยวนะครับเราจะได้ประมาณ 2 ล้านก็ทำได้นะ

                 เราสามารถเดินไปบอกให้เดินไปยื่นกับ HRกองทุนบําเหน็จบํานาญข้าราชการว่าจะขอใส่ของเราเพิ่มนายจ้างไม่จ่ายเพิ่มไม่เป็นไรเราจะใส่ของเราเพิ่มผมยกตัวอย่างถ้าเรากลับจากที่เราเคยสะสม 5 เราปรับเพิ่มเป็น 10 ผลลัพธ์จะได้เท่าไหร่ลองทายดูผลลัพธ์จะได้เท่าไหร่ถ้าจาก 5 เนอะเปลี่ยนเป็น 10 ภายใต้ผลตอบแทนระดับเท่าเดิมเงินเราจะเพิ่มไปถึงประมาณ 3 ล้านกว่าบาทเกือบ 3 ล้าน 5 ข้อดีของพวกนี้มันคือตัดอัตโนมัติด้วยไม่เจ็บไม่ปวดไม่มากจนเกินไปและไม่เจ็บเลยที่เหลือก็กินแต่ถ้าเกิดอีกทางนึงนะครับที่ทำได้นะ

                       นอกจากจะบวกเงินเพิ่มหรือสะสมเงินเพิ่มซึ่งการสะสมเงินเพิ่มก็มีข้อดีคือทุกบาททุกสตางค์ที่เราสะสมนายจ้างสามารถหักภาษีได้หมดเลยไม่อาจเป็นเงินได้ก่อนคิดภาษีได้หมดเลยในมุมหนึ่งก็คล้ายกับการหักลดหย่อนได้แหละเพราะฉะนั้นมันดีนะมันจะไปซื้อ ltf เพิ่มของเราเราใช้วิธีนี้ไปเลยออกไปรับเงินเดือนไปเลยไม่ต้องทำอะไรยุ่งยากหากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพิ่มจากกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการเพิ่มไปเลยแบบนี้ก็เจ๋งมากนอกจากใช้เงินเพิ่มในการซึ่งเป็นวิธีการที่เราสามารถควบคุมได้ให้เราเปลี่ยนกองกองทุนสำรองเลี้ยงชีพกองทุนบําเหน็จบํานาญข้าราชการตอนนี้มีกองให้เลือกเยอะแยะเลยลงทุนยาวครับ

                   ถ้าเราลงทุนยาวแล้วก็สามารถลงทุนในที่ที่มีความเสี่ยงได้อ่ะเพราะฉะนั้นอย่าไปลงกองที่เป็นตลาดเงินหรือตราสารหนี้เพียงอย่างเดียวก็ลองดูว่าเรารับความเสี่ยงได้มากน้อยแค่ไหนเนาะถ้าเรายังมีระยะเวลาในการลงทุนอีกนานอีกนานกว่าผมอีกสักประมาณ 15 ปีขึ้นไปเนี่ยกว่าจะเกษียนนะเราก็จะปรับกองทุนที่ลงทุนเนี่ยให้เอาไปลงทุนในหุ้นมากขึ้นก็ได้เพราะปกติเวลาที่เราเราไม่ไปทำอะไรเหรอเอาเลือกให้เราเนี่ยเขาก็มักจะไม่อยากให้เราเสี่ยงมากก็จะให้อยู่ในกองตราสารหนี้ 80-90 เปอร์เซ็นต์เลยมีหุ้นอยู่ 10% อะไรประมาณเนี้ยเราเข้าไปปรับเลยครับให้กองหุ้นให้ลงทุนหุ้นเยอะขึ้นอาจจะลงทุน 60% 65% นี้นะครับ

                          ถ้าเรารู้ว่าเรามีเวลาในการลงทุนได้อีกยาวนะครับอาจจะมีความผันผวนบ้างแหละคุณขึ้นรูดลงนะคะคาดว่าจะมีการปรับผันผวนแต่ก็อย่าไปโกรธอะไรเพราะเราตัดเงินเข้าไปทีละน้อยทีละน้อยทุกเดือนแต่เรามีระยะเวลาในการลงทุนยาวนานนะครับซึ่งความเสี่ยงก็อาจจะเรียกว่ามันจะช่วยอัพเดทกันไปทำไมให้เสียลดลงไปบ้างนะครับซึ่งผมทำตัวเลขของผมเองก็ดีดูจากคนที่ลงทุนระยะยาว  

                   ถ้าใจกล้ามากแต่ดูดีๆก่อนนะว่ามีเงินกินนะแล้วก็เลือกกองที่เป็นกองหุ้นผลตอบแทนเพิ่มขึ้นมาเป็นสัก 7-8 เปอร์เซ็นต์เลยนะครับถ้าทำแบบนี้ได้มีโอกาสเข้าไปถึง 7 ล้านได้เนี่ยข้ามไปไกลถึง 7 ล้านเลยถ้ามีโอกาสอาจจะลองพูดคุยนะกับพวกนักวางแผนการเงินก็ได้ให้เขาช่วยทำตัวเล็กช่วยดูให้การสะสมเงินพรุ่งนี้พาเราไปถึงได้นะครับหรืออาจจะไปดูใน YouTube ของผมก็ได้ก็จะมีการสอนวิธีการคำนวณว่าเก็บเงินแบบนี้ไปแบบนี้ผมจะราชการบางคนนะเนื่องจากการที่เขาเป็นข้าราชการรัฐบาลให้สะสมเพิ่มหรือสมทบแค่ 3 เขาก็อาจเพิ่มเป็น 15 เปอร์เซ็นต์เลยเขารู้ว่าการใส่เพิ่มของเค้าเนี่ยทำให้ไปหักลดหย่อนได้ใส่ 15 นายจ้างให้อีก 3 เป็น 18 แล้วก็ไปลงทุนแบบเขาเรียกว่าตามอายุได้นะครับ

                  ผมมักจะแนะนำคนให้ไปลงทุนก็คือสมดุลตามอายุนะครับตัวนี้ก็จะมีการปรับหุ้นอายุน้อยก็ใส่คุณมากหน่อยอายุมากแล้วก็ปรับลดลงมาหน่อยก็ยังดีมากนะครับเหมาะสำหรับคนที่เป็นข้าราชการมากเลยทีเดียวส่วนถ้าเป็นบริษัทเอกชนก็ไปเลือกเอาเองนะลองคุยกับ HR หรือฝ่ายบุคคลรอดูว่ามีทางเลือกอะไรยังไงได้บ้างไหมครับถ้าเรายังเหลือเวลาในการลงทุนอีก 15 ปีอย่างนี้นะการใช้พวกกล่องที่มีหุ้นเยอะหน่อยก็จะพาเราถึงเป้าหมายได้อย่างที่ผมบอกหัวหน้าใส่ 10% กันอย่างนี้นะลงทุนกันด้วยตัวเอง 10% นายจ้างสมทบอีก 5 ไปได้ถึงระดับ 7 ล้านเลยก็มี

        ตัวเลขตัวนี้ไม่ใช่ตัวเลขทางคณิตศาสตร์อย่างเดียวด้วยครับเป็นตัวเลขที่ยืนยันแล้วว่าทำได้จริงๆนะครับจะได้ไปทางแล้วเนี่ยคนเราสำคัญที่สุดเลยก็คือการมองอนาคตไว้ล่วงหน้าแล้วก็หักวางแผนว่าทำอย่างไรที่จะไปถึงปลายทางตรงนั้นก็จบแล้วเล่าเรื่องให้ฟังนะครับเป็นวิธีการ,เกษียณ,อีกวิธีนึงซึ่งอาจจะไม่ต้องเก็บเงินมีแบบ 5 ล้าน 10 ล้านบาทที่

             ตัวอย่างที่ผมประทับใจมากจากการที่ผมไปบรรยายที่บริษัทแห่งหนึ่งเป็นบริษัทผลิตเครื่องดื่มแต่พอเดาได้เลยว่าเป็นเครื่องดื่มชูกำลังไปบ้านยายแล้วผมก็ตั้งคำถามขึ้นมาว่าตอน,เกษียณ,พี่ๆจะต้องใช้เงินเดือนละเท่าไหร่คำถามคล้ายกับคำถามเบื้องต้นตอนที่เราเริ่มเข้า EP แรกนี้เลยเนาะทุกคนมาต่อกันมาว่า 150 บาท 20,000 20,000 บ้างบางคนก็ไปถึง 3,000 บาทครับแล้วแต่ว่าใครจะ,เกษียณ,ไฮโซแบบไหนก็ตาม

                     ผมมาสะดุดใจคุณพี่คนนึงแล้วก็นั่งนิ่งๆแล้วก็นั่งคิดคำนวณก็ทำตัวเลขตัวเลขใส่กระดาษบวกไปบวกมาเขาก็บอกว่าพี่ครับเดี๋ยวพี่คนเดียวนะครับที่ไม่ได้ตอบพี่เขาบอกว่า 3,000 พอครับผมตกใจตกใจมากยอมรับว่าตกใจไว้ 3 วันพอได้ไงวะแล้วผมก็ไม่ต้องเก็บเงินอะไรเพิ่มคิดว่าเงินจากประกันสังคมเดือนละ 3000 ก็น่าจะพอกินตกใจมากก็เลยถามว่าทำไมพี่ถึงคิดเช่นนั้นเขาก็เล่าให้ฟังว่าผมทำงานที่บริษัทแห่งนี้มาก็ร่วมๆ 40 ปีแล้วก็เป็นคนเก็บเงินได้ประมาณ 20 กว่าเปอร์เซ็นต์ทุกๆเดือนอยู่แล้วเงินที่เก็บได้ก็เริ่มเอาทยอยไปซื้อที่ตั้งแต่อายุตอน 40 ไปซื้อที่เก็บไว้แล้วก็ค่อยๆต่อที่ให้มันเป็นผืนใหญ่ขึ้นเรื่อยๆจากนั้นพอได้เงินเก็บเพิ่มก็ไปนะครับภาษาของคนที่เรียกว่าจีบเสาวนะดีเสาบ้านก็ปลูกบ้านแล้วก็เริ่มไปขุดบ่อปลาปีถัดมาก็เริ่มไปปลูกไผ่หวานอะไรทิ้งไว้ทุกวันนี้ถ้าผมกลับไปก็น่าจะมีข้าวของอยู่กินได้สบายๆผมได้เงิน 3,000 ประกันสังคมผมได้เงินประมาณ 4 แสนจากนายจ้างที่จะเป็นเงินชดเชยตอนออกผมมีเงินเก็บในสำรองเลี้ยงชีพอยู่อีกประมาณประมาณ 2 ล้านผมคิดว่าผมน่าจะอยู่ได้จริงๆ

            ทั้งหมดเป็นแนวคิดอีกวิธีนึงนะครับที่ผมเล่าเบื้องต้นคือการเก็บเงินก่อนเพื่อจะบริหารจัดการยกบ้านปลายนาแบบนี้ก็เป็นอีกวิธีนึงซึ่งเขาก็แอบสะสมของเขาทำให้บ้านปลายชีวิตไม่ได้มีความต้องการอะไรมากมายในการแล้วก็มีความสุขซึ่งตรงนี้เปรียบเทียบกันไม่ได้นะครับวิถีไทยวิถีมันสำคัญที่สุดก็คือเราออกแบบของเราเองเพราะถ้าออกแบบไม่ได้นั่นก็จะไม่ใช่ชีวิตของเราอย่างแท้จริงนะครับ

             ก็ฝากไว้สำหรับคุณผู้ฟังทุกคนครับวันนึงเราต้อง,เกษียณ,แน่ๆนะครับและวันนี้  ล้านผมคิดว่าผมน่าจะอยู่ได้จริงๆนะอาจารย์ที่เหลือก็นะครับอาจจะมีใช้เพิ่มเติมอะไรบ้างก็บริหารจัดการได้ทั้งหมดเป็นแนวคิดอีกวิธีนึงนะครับที่ผมเล่าเบื้องต้นคือการเก็บเงินก่อนเพื่อจะบริหารจัดการยกบ้านปลายนาแบบนี้ก็เป็นอีกวิธีนึงซึ่งเขาก็แอบสะสมของเขาทำให้บ้านปลายชีวิตไม่ได้มีความต้องการอะไรมากมายในการแล้วก็มีความสุขซึ่งตรงนี้เปรียบเทียบกันไม่ได้นะครับวิถีไทยวิถีมันสำคัญที่สุดก็คือเราออกแบบของเราเองเพราะถ้าออกแบบไม่ได้นั่นก็จะไม่ใช่ชีวิตของเราอย่างแท้จริงนะครับ                   ก็ฝากไว้สำหรับคุณผู้ฟังทุกคนครับวันนึงเราต้อง,เกษียณ,แน่ๆนะครับและวันนึงเราต้องหยุดพักผ่อนวันเข้ามาต่อเนื่องในรูปของเงินเดือนวันนั้น ในรูปของอะไรดีครับเป็นเงินก็ที่มาจากการสะสมเป็นดอกเบี้ยเงินฝากที่เราเอาไว้กินเป็นเงินปันผลจากหุ้นที่เราสะสมไว้ตั้งแต่ยังหนุ่มสาวเป็นเงินจากสลากต่างๆนะชิงโชคชิงรางวัลสลากออมสินสลากธกสที่เอาไว้ใช้ในบั้นปลาย

 

        หรืออาจจะมีบ้านเช่าเล็กๆของเราที่มีค่าเช่าเก็บต่อเนื่องอะไรก็แล้วแต่ครับทั้งหมดทั้งมวลขึ้นอยู่กับว่าเราวางแผนการชีวิตไว้อย่างไรและเราเริ่มต้นจริงจังกับแผนการในชีวิตของเราไว้แค่ไหนก็ฝากไว้กับทุกคนนะครับการวางแผน,เกษียณ,นั้นจริงๆถ้าเราเริ่มต้นวางแผน,เกษียณ,ตั้งแต่วันแรกที่ทำงานแต่มันจะยากและเป็นไปไม่ได้แล้วจะทำให้บั้นปลายของเราไม่มีความสุขถ้าเรารอจนวินาทีสุดท้ายในวัน,เกษียณ,ขอให้มุ่งมั่นกับการสร้างแล้วเพื่ออนาคตทางการเงินที่ดีครับ

 

                 ขอขอบคุณสาระที่เป็นประโยชน์สำหรับคนวัยเกษียณ เรียบเรียงจาก  MONEY CASE  THE STANDARD   ของที่ระลึกเกษียณอายุราชการ